59dom - Статьи.

Статьи

Временные трудности или гнет финансового ига

Сегодня для многих остро встает проблема приобретения жилья. Государство предлагает свой вариант решения этой проблемы – ипотека жилищного кредитования. Как известно, в нашем регионе этим вопросом занимается Пермский областной ипотечный фонд при поддержке Пермской гильдии страховщиков.
В России программа ипотеки жилищного кредитования существует уже около двух лет, в Пермской области – всего лишь около года. За это время сотрудникам ПОИФ удалось сформулировать особенности ипотечного кредитования на территории Пермской области и обозначить его перспективы именно в формате региона ради максимальной доступности этого вида услуг среди населения.
Процедура кредитования предусматривает залог приобретаемой недвижимости, страхование жизни, здоровья и имущества заемщика. Оптимальное решение задачи с полным пакетом страхования всевозможных рисков. Но банкам пока верят не все – воспоминания о 1998 годе и недавнем финансовом кризисе еще не изгладились. Хотя в случае дефолта банка на заемщике это никак не отразится. Никто не будет иметь права пересматривать условия его кредитного договора с банком, и за свою собственность он может быть абсолютно спокоен. Основные регулирующие моменты ипотечного кредитования зафиксированы в федеральном законе «Об ипотеке (залоговой недвижимости)», утвержденном еще в 1998 году.

Ипотека позволяет заемщику пользоваться квартирой как своей собственностью почти без ограничений. Заемщик может прописаться в квартире, проживать в ней с семьей. Однако распоряжаться (продать, подарить, обменять) заемщик сможет лишь после полного погашения кредита и снятия с нее залога. Заемщиком может стать любой совершеннолетний гражданин, имеющий достаточный официальный доход для погашения кредита. Один кредит может быть предоставлен нескольким гражданам сразу, которые в этом случае становятся созаемщиками (муж, жена, родители и дети). Банк вправе отказать потенциальному заемщику, если сочтет его некредитоспособным. Срок кредитования должен быть не менее одного года и до 20 лет. Рассматривается вопрос об его продлении до 27 лет. Процентная ставка кредита равна 15 процентам. Величина первоначального взноса не может быть менее 30 процентов от стоимости приобретаемой квартиры. Величина ежемесячного платежа составляет не более 35 процентов совокупного дохода заемщика и созаемщика (если он имеется) за соответствующий отчетный период. Погашение кредита производится ежемесячно равными долями в течение всего срока пользования. Предусмотрен случай сокращения сроков выплаты кредита по желанию заемщика. Например, по истечении нескольких лет заемщик может одноразовой суммой погасить оставшуюся задолженность. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному долгу является ипотека жилого помещения, приобретаемого на кредитные средства, либо имеющихся в собственности. Если человек не справился с выплатами по кредиту, квартиру продают, а ему возвращают все уже выплаченные деньги. Но это теоретически, а на практике предстоят всевозможные штрафы и санкции, которые «съедят» немало ваших кровных. Ипотека – явление во многом психологическое, и для вхождения в программу человек должен быть уверен в своем финансовом положении. К сожалению, редкий гражданин России сегодня может сказать такое о себе. Да, ипотечное кредитование действительно широко распространено в Северной Америке и Европе, но там у людей положительная история рыночных преобразований в отличие от нашей страны. Стоит обратить внимание и на то, что получение крупного кредита может стать финансовым игом на многие годы вперед.

Обязательными условиями системы ипотечного кредитования являются страхование жизни и потери трудоспособности заемщика и созаемщика, страхование риска утраты и повреждения квартиры – кредита залога, а также страхование титула собственности (риска утраты права собственности). Страховая премия (ссудная задолженность, увеличенная на 10 процентов) составляет не более 1,5 процента от страховой суммы по всем видам страхования. Нотариальное оформление сделки, оценка квартиры, регистрация договоров купли-продажи в Пермской областной регистрационной палате (все это единовременные затраты) при покупке квартиры стоимостью 300 000 руб. составят около 10 000 руб. Точные условия данных параметров зависят от стоимости квадратного метра в конкретном регионе, текущей конъюнктуры жилищного рынка и т.п.
Процедура выдачи ипотечных кредитов включает в себя пять этапов. Первый и второй этапы представляют собой квалификацию заемщика и подтверждение полученной информации. Предварительная квалификация не предполагает обязательного одобрения клиента. Следом идут оформление заявления о предоставлении кредита и оценка вероятности погашения кредита потенциальным заемщиком. Ну и в заключение – оформление кредита в банке. Все документы должны быть предоставлены в виде нотариально заверенных копий или копия и оригинал (для сверки). Важно помнить, что все обязательства и согласия супругов на отчуждение удостоверяются нотариусом.
В настоящий момент аккредитованы такие учреждения, как Сбербанк, «Роспромбанк», «Камабанк» и «Урал ФД». По Пермской области сто человек уже получили ипотечные кредиты, и сто двадцать человек ждут своей очереди. В перспективе предусмотрено увеличение капитала фонда, что будет способствовать существенному толчку на рынке. Это позволит догнать впереди стоящие регионы. Входит в планы на будущее и разработка специальной системы ипотечного кредитования для молодых семей, т. к. основную категорию заемщиков составляют люди до сорока лет. На данный момент система ипотеки жилищного кредитования недостаточно отработана, поскольку на территории Пермского региона она существует не долго. В дальнейшем планируется локальное преобразование этой системы и выделение отдельных подсистем для определенных категорий населения. Возможно, что, когда ипотека станет заметным явлением, сразу же резко возрастут цены на жилье. Сейчас покупают только те, кто имеет деньги сегодня, при ипотеке же на рынок придет огромное количество «завтрашних» покупателей. Как отреагируют на это продавцы – общеизвестно, и цены, которые и так растут довольно резво, могут развить космическую скорость. Немало тех, кто планирует покупку недвижимости сегодня, поймут, что завтра она станет недоступной.
Станет ли программа ипотеки жилищного кредитования в Перми своеобразным катализатором, который подтолкнет нашу строительную отрасль к развитию, пока неизвестно. Однако ипотека набирает обороты, а система кредитования становится все более отлаженной.

по материалам "Деловое Прикамье"

все статьи

Рассылка

введите Ваш e-mail, чтобы подписаться на анонсы статей.

Независимая информационная интернет-система