Банки в Российской Федерации предоставляют жилищные ипотечные кредиты в рублях или в валюте (т.е. в рублевом эквиваленте соответствующей суммы в долларах по текущему курсу). Первоначальный взнос может составлять от 10 до 30% от стоимости квартиры. Ставка кредита может составлять от 9 до 15% в валюте и от 14 до 20% в рублях. Срок кредитования от 5 до 20 лет. Ежемесячные выплаты семьи могут составлять от 20 до 60 % дохода семьи. Количество документов для оформления кредита может быть от 5 до 20. Точные условия данных параметров зависят от стоимости квадратного метра в конкретном регионе, текущей конъюнктуре жилищного рынка и т.п.

В настоящее время существуют следующие обобщенные схемы финансирования жилья:

1.            Долевое участие (или соинвестирование) в строительстве жилья. При этой схеме следует обращаться непосредственно в строительную компанию. Схема по сравнению с другими двумя отличается максимальной правовой незащищенностью и дешевизной.

2.            Программы накопления или участие в потребительских кредитных кооперативах. Отдельный вопрос.

3.            Непосредственно ипотечное кредитование.

Схема ипотечного кредитования состоит в следующем:

Шаг первый — обращение в риэлтерскую компанию

Риэлтер — тот, кто будет сопровождать заёмщика от выбора жилья до получения свидетельства о собственности и ключей от квартиры. Он внимательно выслушает требования клиента, сопоставит его желания и возможности, проконсультирует относительно деталей и параметров сделки; учтя финансовые возможности заёмщика, порекомендует оптимальный вариант ипотеки и подскажет, в какой банк обратиться; поможет подготовить кредитную заявку в выбранный банк.

В этом случае шансы заёмщика на получение кредита значительно повышаются, т.к. банки предпочитают кредитовать тех, чья сделка \"подготовлена\" риэлтерской компанией — партнёром банка.

Поэтому от того, насколько тесным и доверительным будет взаимодействие между риэлтером и клиентом во многом зависит успех всего процесса приобретения жилья с помощью ипотеки.

Шаг второй — рассмотрение банком заявки на получение кредита

Если первый шаг пройден, и контакт с риэлтерской компанией установлен, то процедура андеррайтинга, т.е. проверки платёжеспособности потенциального заёмщика, проходит быстрее и обычно не превышает двух недель.

Шаг третий — выбор жилья

Солидная риэлтерская компания не только подбирает своему клиенту жильё, но и обязательно проверяет его юридическую чистоту. В противном случае легко оказаться жертвами мошенников и остаться в итоге без жилья и без денег.

Шаг четвёртый — оценка и утверждение выбранного жилья

Принимая жильё в качестве обеспечения залога по ипотечному кредиту, банку необходимо знать его рыночную стоимость, а также ту цену, за которую его можно будет срочно реализовать в том случае, если заёмщик вдруг не сможет расплачиваться по кредиту. Для этих целей привлекаются независимые оценщики — оценочные компании-партнёры банка, имеющие лицензию. Отчёт об оценке передаётся в банк, который анализирует его вместе с другими документами, после чего кредитный комитет выносит решение о возможности покупки выбранного жилья.

Шаг пятый — подписание кредитного договора и получение денег

Перед сделкой с продавцом необходимо подписать с банком кредитный договор, на основании которого банк предоставляет заёмщику (в наличной или безналичной форме) недостающую для покупки жилья часть суммы.

Объединив полученные деньги с собственными накоплениями, можно договариваться с продавцом о времени и месте сделки и приступать непосредственно к процессу покупки.

Шаг шестой — нотариальное заверение

Кредитный договор подлежит обязательному нотариальному удостоверению у нотариуса, которого рекомендует банк.

Шаг седьмой — страхование

Страхование осуществляют надёжные компании, работающие с банком в рамках реализуемой им ипотечной программы. Обычно, страхованию подлежат случаи потери заёмщиком права собственности, ущерб, причиненный заложенному имуществу, а также жизнь, здоровье и трудоспособность заёмщика.

Шаг восьмой — государственная регистрация

В момент регистрации происходит переход права собственности на жильё от продавца к покупателю, после чего новый владелец получает Свидетельство о собственности. Иными словами — становится практически полноправным владельцем жилья. Можно прописываться, делать ремонт и приглашать гостей на новоселье. Единственно, что нельзя делать с этим жильём, так это продать его до момента погашения кредита.

Необходимо знать:

Льготы при покупке квартиры в кредит:

Вы экономите на налогах — все проценты по кредиту и часть стоимости квартиры в размере 1000000 руб. освобождаются от налога на доходы физических лиц.

Гарантии заёмщика:

Во-первых, заёмщик становится собственником квартиры, как только внесёт свой первоначальный взнос, получит кредит в банке и зарегистрированный договор купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств. Он также может прописаться в купленной квартире вместе со всеми членами своей семьи.

Во-вторых, квартира, которая будет являться предметом залога, очень тщательно проверяется специалистами риэлтерского агентства, юристами банка, нотариусом и, наконец, страховым агентством, которое страхует право собственности на квартиру (титул), а также сам предмет залога — квартиру от рисков повреждения или утраты.

В-третьих, в случае дефолта банка, на заёмщике это никак не отразится. Никто не будет иметь права пересматривать условия его кредитного договора с банком и за свою собственность он может быть абсолютно спокоен.

В квартире, купленной на кредитные средства, не обязательно жить всю жизнь:

Если через какое-то время заёмщик передумал жить в купленной квартире, он может обратиться к своему риэлтеру и с его помощью найти покупателя, который компенсирует банку долги, а оставшуюся часть выплатит заёмщику.

Кредит можно погасить досрочно:

Условия досрочного погашения кредита должны быть прописаны в кредитном договоре, а оговариваются эти условия предварительно ещё на этапе сбора документов: иногда банк взимает штраф от суммы досрочного погашения, иногда нет — это зависит от конкретной программы или заёмщика.

все документы